Який термін позовної давності за кредитом: чи банки списують борги за кредитами. Який термін позовної давності щодо кредитної заборгованості

Термін позовної давності за кредитом (СІД) - це тимчасовий відрізок, протягом якого кредитор може вимагати повернення боргу, а позичальник буде зобов'язаний його повернути відповідно до умов. На це кредитору приділяється рівно 36 місяців з моменту, коли він дізнався про те, що його права порушені.

При закінченому СІД обов'язок позичальника щодо повернення заборгованості анулюється у законодавчому порядку. Здебільшого банківські організації намагаються не дотягувати до закінчення строку позовної давності, продаючи борги клієнта колекторським компаніям або надсилаючи позовну заяву до суду. Часто трапляється, що кредитор пропускає вказаний 3-річний термін. Це дає клієнту повне право не повертати заборгованість згідно із законом.

Коли починається СІД?

Ст. 200 ГК РФ регулює терміни, коли починається позовна давність за кредитом. З статті ясно, що є кілька варіантів відліку:

Для кредитів з невизначеною датою повернення боргу СІД слід рахувати з дня, коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення своїх прав. Тобто п. 1 ст. 200 ГК РФ говорить, що відлік СІД починається з 1-го дня прострочення. Після платежу, що не надійшов, кредитна організація дізналася про порушення своїх прав на своєчасне погашення. Кредитор усвідомлював, що відповідачем за можливим позовним провадженням буде позичальник, який допустив прострочення. Саме з того дня кредитна організація могла звернутися до суду для захисту своїх законних прав, а отже відраховувати СІД потрібно з цього моменту.
За кредитами та позиками, у яких термін повернення встановлено договором, СІД обчислюється з дня, наступного за днем передбачуваного погашення боргу. Наприклад, якщо йдеться про короткострокову позику, яку клієнт мав погасити 25 грудня, то СІД починає текти з 26 грудня за умови того, що клієнт не погасив заборгованість.

Насправді дедалі більш-менш зрозуміло лише з короткостроковими чи довгостроковими позиками, якими відбувається одноразове погашення всієї суми заборгованості.

За банківськими позиками та кредитними картками з щомісячними платежами різні суди трактують закон по-різному. Суди першої інстанції найчастіше застосовують до таких кредитів саме п.2 ст.200 ДК РФ і починають відлік не з дати першого прострочення, і з гаданої дати закінчення кредиту.

Наприклад, позичальник взяв кредит на 2 роки, сплатив перші 3 місяці і більше не сплачував. За змістом ст. 200 ДК РФ СІД повинен розпочатися після передбачуваної дати 4-го платежу, коли позичальник його не вніс, а кредитор дізнався про порушення своїх прав. Проте суди першої інстанції розпочинають відлік від останнього 24-го платежу у графіку погашення заборгованості. Більшість позичальників з якоїсь причини не заперечують таких рішень судів, але клієнти, які доводять справу до верховного суду найчастіше виграють.

Саме верховні суди скасовують такі ухвали, зазначаючи, що СІД у цьому випадку має розглядатися відповідно до п.1 ст. 200 ЦК України, а не з п.2.

Деякі суди починають відлік СІД із моменту, коли закінчується термін остаточної вимоги банку про повернення заборгованості. Зазвичай після 3-6 непогашених платежів за графіком банки надсилають боржникові остаточну вимогу про повернення заборгованості у повному обсязі. До такого листа вони додають платіжні реквізити та дають на виконання цієї вимоги 10-15 діб. З дня, наступного за днем закінчення такого терміну, деякі суди починають відлік позовної давності за кредитом.

Докладні приклади

Розглянемо ситуації із застосуванням різних пунктів статті про СІД. Наприклад, Вася Пупкін оформив кредит 20 грудня терміном на 12 місяців. Таким чином, остання виплата за кредитом припадає на 20 грудня наступного року.

Припустимо, Вася Пупкін справно платив 4 місяці, але після платежу у квітні травневий внесок не вніс. Таким чином, 21 травня у нього утворилася прострочена заборгованість. У цьому випадку суди першої інстанції вважатимуть початок перебігу СІД не з 21 травня, коли банк дізнався про порушення своїх прав, а з 21 грудня наступного року. Саме в день, що йде за днем очікуваного повернення боргу повністю. При цьому позичальнику слід заперечувати таке рішення суду аж до верховного суду, який може переглянути термін перебігу позовної давності з 21 травня.

Другий приклад стосується позики з одноразовим погашенням. Наприклад, Вася Пупкін оформив позику до МФК 20 грудня на 10 діб. У результаті він має повернути основну частину боргу та нараховані відсотки 30 грудня. СІД у такому разі розпочнеться 31 грудня - у день, що слідує за днем передбачуваного погашення. Це буде правильне трактування статті.

Третій приклад: Вася Пупкін оформив кредит 20 грудня на 12 місяців. Останній платіж припадає на 20 грудня наступного року. Клієнт оплачував позику протягом 4 місяців, але п'ятий платіж не вніс. У результаті прострочення розпочалося з 21 травня.

Кредитор направив позичальнику заключну вимогу щодо погашення всієї суми поточної заборгованості 5 серпня і дав на погашення рівно 10 діб. У такій ситуації СІД розпочинається з 15 серпня. Тобто з моменту, коли закінчився термін на добровільне погашення боргу на остаточну вимогу банку.

Які дії можуть перервати СІД?

Деякі дії клієнта можуть перервати або призупинити перебіг позовної давності. Такі дії регулюються законом. Наприклад, ст. 202 і 204 ЦК України регулюють події, за яких СІД тимчасово припиняється.

До таких дій належить подання позову до суду від кредитора. Течія буде припинена з дня звернення позивача до суду. Якщо суддя ухвалить рішення про залишення справи без подальшого розгляду, перебіг СІД продовжиться з дати винесення такої ухвали. Якщо суд виніс наказ про стягнення боргу, а відповідач його скасував, то СІД продовжиться з дня скасування наказу.

А ось ст. 203 ГК РФ регулює події, що повністю переривають перебіг СІД. До них належать будь-які дії, що свідчать про визнання боргу позичальником:

Це може бути внесення платежу або частини заборгованості будь-яким способом
Визнання існуючого боргу у телефонній розмові, у документах (підпис на якихось нових умовах кредитування, рефінансування тощо)
Прохання позичальника про відстрочку боргу, розстрочення платежів та ін.

Всі ці дії перекреслюють перебіг СІД. З моменту усвідомленого чи неусвідомленого визнання обов'язку термін позовної давності анулюється і починається наново.

Позичальники повинні пам'ятати, що зміна кредиторів (продаж заборгованості за договором цесії) не є приводом для зупинення перебігу СІД. Цей чинник ніяк не впливає на позовну давність.

Що буде, коли закінчиться СІД?

Боржники помилково вважають, що після закінчення строку позовної давності банк не зможе звернутися до суду та стягнути прострочену заборгованість. Чи зможе, якщо позичальник йому в цьому не завадить.

Справа в тому, що СІД не є приводом для відмови в прийнятті позовної заяви судом. Навіть бачачи, що на позику настав СІД, суддя не може самостійно застосувати статтю про термін позовної давності та відмовити у прийнятті позову. Про це суд може попросити лише відповідач чи його представник.

Позичальник, повідомлений про початок судового діловодства, повинен самостійно просити суд відмовити у розгляді позову у зв'язку зі СІД, що минув, відповідно до ст. 196 ЦК України. У клопотанні має бути поданий докладний розрахунок, на підставі якого позичальник застосував цю статтю.

Після одержаної від позичальника заяви про застосування ст. 196 ДК РФ про пройшов СІД, суд повинен визначити правильність розрахунку позичальника. Якщо все вірно, кредитної організації буде відмовлено у задоволенні позовних вимог з огляду на минулий термін давності за кредитом.

Навіть після отримання відмови у розгляді позову або його задоволенні кредитор може знову і знову подавати заяву про стягнення простроченої заборгованості. Позичальник повинен своєчасно на це реагувати, направляючи до суду заяву про застосування ст. 196 ЦК України.

СИД, що минув, не звільняє позичальника від оплати боргу в прямому розумінні слова. Якщо клієнт своєчасно не надішле таке клопотання, суд розгляне позовну заяву кредитора та задовольнить її.

1. Що таке термін позовної давності
2. Скільки він складає, яким законом регламентується
3. Коли починається
4. Коли починається заново - при яких діях
5. Що буде після закінчення терміну

Позовна давність встановлюється захисту банками своїх законних інтересів.

Фізична особа, знаючи всі правила її обчислення, може зняти з себе боргові зобов'язання після закінчення строку без виплат основної суми або штрафних санкцій.

Визначення

Термін позовної давності у споживчому кредитуванні відповідно до 3 років.

Він встановлюється захисту банком своїх прав. Протягом цього часу він має право вимагати від боржника повернення виданої раніше суми позики та нарахованих процентів.

По закінченні терміну позовної давності ні банк, ні колекторні організації немає права стягувати з боржника суму.

Фактично боржник може виплачувати споживчий кредит. Щоб борг було анульовано, необхідно враховувати правила обчислення позовної давності.

Чи можливо офіційно не платити

Існують варіанти, що дозволяють уникнути виплат. Способи можуть бути неофіційними або офіційними. Неофіційними методами користуються шахраї.

До таких методів належать:

переїзд без оповіщення банку до іншого міста чи країни;
зміна паспортних даних;
припинення спілкування із співробітниками.

Такі способи використовуються шахраями з метою дочекатися закінчення позовної давності і таким чином звільнитися від боргової залежності. Досвідчені колектори знаходять таких людей і змушують виплачувати кошти.

Ефективними офіційними методами будуть:

діалог із кредитним менеджером;
прохання про податкові канікули;
відстрочка;
реалізація закладеного майна (за наявності);
реструктуризація;
банкрутство.

Офіційне звернення до банку дозволить уникнути штрафних санкцій за прострочення виплат. Кредитний менеджер підкаже найбільш сприятливий вихід із ситуації.

Стосовно особи може бути ухвалено рішення про дозвіл виплати лише відсотків на певний час (податкові канікули), відстрочення терміном до 12 місяців.

Що краще за іпотеку чи споживчий кредит? Відгуки про це знайдуться в .

Після її закінчення ніхто не має права вимагати із позичальника кошти, тому термін захищає і боржника. Через настання цієї обставини справа закривається та не розглядається, а зобов'язання вважаються виконаними.

При цьому цей факт заноситься до кредитної історії фізичної особи, тому надалі він навряд чи зможе розраховувати на отримання нового споживчого кредиту. Розраховувати термін слід уважно, враховуючи всі обставини, що впливають на зупинення.

Відео: Термін позовної давності за кредитом.

Загальний термін позовної давності становить 3 роки, однак у ряді випадків він може зупинятися та продовжуватися, але не більше ніж до 10 років з моменту підписання угоди з фінансовою установою.

Певна частина позик, виданих банками фізичним та юридичним особам ніколи не повертаються. Для захисту своїх прав кредитори вдаються до судової системи, подаючи позовні заяви. Однак законодавцем встановлено тимчасові рамки, протягом яких сторона має вжити заходів щодо відстоювання своїх прав. Згідно зі статтею 196 ЦК України, загальний термін позовної давності за кредитом становить 3 роки з дня, коли позичальник мав виплатити суму заборгованості.

Приклад:Олександр Іванов оформив позику на споживчі потреби у банку, та період погашення заборгованості сплив 10.01.2013. Таким чином, представники установи мають направити та зареєструвати позовну заяву до суду не пізніше 10.01.2016, інакше у порушенні провадження буде відмовлено.

Як правило, недбайливі позичальники обмежуються читанням цієї норми цивільного законодавства і починають вести трирічний відлік, а дарма. В окремих випадках працюють зовсім інші статті кодексу, які можуть звести до нуля всі зусилля «уклоністів».

Який граничний період давності?

Законодавець визначив 10-річний період від часу появи зобов'язання, протягом якого кредитор повинен стягнути свої ресурси (ч.2 ст.200 ДК РФ). Вихід за зазначені часові рамки не дозволяє пред'явити претензії позичальнику. Так, якщо договір було підписано 01.01.2005 року, то останній шанс для подання позову – перший робочий день після 01.01.2015.

Загальний обсяг простроченої кредиторської заборгованості на 01.06.2015 становив 2.512,7 мільярда рублів, додавши за травень більше 4 відсотків. Загальний обсяг кредитів, виданих банками, сягнув позначки 50 трильйонів рублів: зазначена сума включає фінансування юридичних і фізичних осіб, і навіть інших банків. Ось чому так багато охочих не розраховуватися за своїми боргами зовсім, оскільки, крім суми позики та відсотків, доведеться компенсувати неустойку, штраф, пеню.

У яких випадках термін позовної давності продовжується?

Навіть найхитріший боржник може стати «жертвою» банку, якщо йому запропонують підписати додаткову угоду, де фігуруватиме нова дата «Х» для виконання зобов'язань.

Приклад:Якщо останній день виплати за кредитом – 12.03.2013, а боржник добровільно підписав доповнення до договору, де визначено іншу дату остаточного розрахунку з фінансовою установою (наприклад, 15.04.2015), то термін позовної давності за кредитом автоматично продовжується до 11.04.

Чи продовжується давність при внесенні платежів за позикою?

Як випливає із ст.203 ДК РФ, відлік давності переривається, якщо боржник зробить кроки, які свідчать про визнання ним своїх зобов'язань. І якщо за періодом часу, відведеним законом на стягнення коштів, боржник визнає зобов'язання в письмовій формі, термін давності починається наново.

Приклад:Якщо дату виплати було визначено на 06.05.2012, а позичальник вніс кошти на рахунок банку 10.11.2014, термін позовної давності буде визначено 10.11.2017, а не 06.05.2015.

Як обчислюється давність стягнення кредиту з поручителів позичальника?

Відповідно до ст.201 ДК РФ, діє той самий принцип: 3 роки з дати, коли мав настати остаточний розрахунок по позикової операції. Якщо банк поступиться своєю вимогою іншої організації (колекторам), це не тягне за собою продовження періоду часу, протягом якого має бути розпочато судове провадження.

Приклад:якщо Іванов Петро не розрахувався за кредитом до 15.03.2013, то позовна заява до суду про стягнення коштів із поручителів має бути подана не пізніше 15.03.2016. При цьому термін продовжується, якщо суб'єктами правовідносин було підписано додаткову угоду.

У яких випадках терміни припиняються?

Законодавцем визначено дуже фантастичні ситуації: війни, стихійні лиха, спеціальні правові норми, встановлюють мораторій виконання зобов'язань. Причому вони мають виникати і продовжуватись протягом останніх 6 місяців, що передують закінченню термінів.

Реальніша ситуація - спроба вирішити суперечку в досудовому порядку. Якщо вона не мала успіху, подати позовну заяву можна пізніше на період часу, протягом якого велася процедура переговорів.

Що робити, якщо зобов'язання виконано після дня Х?

Повернути свої гроші не вийде, якщо позику (штраф, пеня, відсотки по ньому) були погашені після закінчення часу, обумовленого ст.200 ЦК України. А от якщо неправомірне рішення ухвалить суд, його можна оскаржити у встановленому законом порядку.

Чи варто реагувати на вимоги колекторів?

З недбайливими позичальниками люблять проводити роз'яснювальну роботу «спеціально навчені» компанії, які займаються вибиванням боргів. Ми рекомендуємо не вести з ними жодних переговорів, не підписувати папери, обмежившись веденням ділового листування та судовими засіданнями.

Практика показує, що більшість , мають негативні наслідки для позичальника через відсутність кваліфікованого захисту в суді. Відсутність спеціальних знань та невміння відстояти свої права перед кредитором часто призводять до того, що суд повністю задовольняє вимоги банку. Непоодинокі випадки, коли суд виносить рішення на користь банку після закінчення строку позовної давності. А все тому, що позичальник не знав її існування і не зміг про неї заявити. Що таке термін позовної давності за кредитом, і коли банк втрачає право вимагати повернення заборгованості?

Термін позовної давності за кредитом передбачає певний час, який надається кредитору подання до суду позичальника з метою стягнути прострочену заборгованість. Після закінчення цього терміну боржник має повне право не погашати застарілий кредит, а банк, у свою чергу, не зможе примусово стягнути кошти зі свого позичальника.

Згідно з Цивільним Кодексом, термін позовної давності за кредитом становить 3 роки. Законодавство передбачає можливість збільшити цей термін, проте виключно за згодою сторін. Це означає, що якщо позичальник особисто поставив підпис під документом, продовжуючим позовну давність, кредитор має право вимагати стягнути заборгованість. Намагаючись обійти цю норму закону, банки часто вдаються до різних хитрощів. Вони подають до суду на позичальника за застарілими кредитами, посилаючись на те, що збільшення строку позовної давності було зазначено у «Основних умовах», які додавалися до кредитного договору. Такі дії банків припинив Верховний суд України, розглядаючи справу №6-16цс15. Згідно з його ухвалою, тільки особистий підпис позичальника під відповідним документом може стати підставою для розгляду вимог банку в суді.

Ще одним питанням, яке викликає величезну кількість суперечок, є початок звіту строку позовної давності. Банки часто наполягають на тому, щоб відраховувати термін від дати закінчення кредитного договору. Боржникам набагато вигідніше починати звіт від дати внесення останнього платежу за кредитом. Довгий час суди досить неоднозначно підходили до цієї проблеми. Точку в цьому питанні знову ж таки поставив ЗСУ, розглядаючи справу № 6-160цс14. Посилаючись на статтю 261 ЦКУ, Верховний суд зазначив, що термін позовної давності за кредитом починається з моменту появи права на позов. Відраховувати позовну давність банк має право стосовно кожному конкретному пункту договору, тобто кожному щомісячному платежу за графіком погашення боргу до дати виконання останнього зобов'язання.

Однак це ще не все. Існує і так званий спеціальний термін позовної давності за кредитом, який обмежує кредитора в часі вимагати стягнення штрафів і пені за простроченою заборгованістю. Складає цей термін лише 12 місяців. Це означає, що через один рік банк втрачає право відсуджувати у позичальника всі штрафи і пені, нараховані на основний борг.

Тому перше, що потрібно зробити, отримавши повістку до суду за кредитом – перевірити строк позовної давності. Якщо позовна давність за кредитом або штрафними нарахуваннями закінчилася, вам не потрібно навіть подавати зустрічний позов – досить просто написати письмову заяву до суду. Кваліфікований адвокат допоможе правильно розрахувати термін позовної давності за вашим кредитом та позбавити банку можливості вимагати стягнення будь-яких коштів!