Погашення кредиту. Це треба знати кожному позичальнику! Чи варто погашати кредит достроково

Інструкція

Погасити кредит достроково. Для цього спочатку дізнайтеся про умови, які стосуються такого розрахунку з банком за вашим договором кредитування. Цілком можливо, що ваш банк стягує комісію за таку дію. У цьому випадку порахуйте, чи сума відсотків, що дійсно залишилася, буде меншою за заявлену фінансовою установою комісію.

Прийдіть у банк із необхідною сумою грошей для дострокового погашення кредиту. Найчастіше від вас потрібно погасити всю суму без урахування відсотків. Але деякі банки припускаються можливості часткового дострокового погашення з відповідною зміною графіка платежів. Внесіть гроші на кредитний рахунок і напишіть заяву про дострокове закриття кредитного договору. Також бажано отримати довідку з банку про те, що за вами немає жодної заборгованості.

Коли ви сплачуєте кредит за графіком платежів, намагайтеся не допускати запізнень. А якщо ні, то банк може призначити вам різні комісії, які збільшать ваш наступний щомісячний платіж.

Відповідно до більшості кредитнихдоговорів, ви можете виплачувати борг за графіком, або внести через деякий час після відкриття договору всю суму, тим самим скоротивши переплату за відсотками. Щоб справді заощадити таким чином на кредиті, потрібно знати, як отримати з цього зиск для себе.

Інструкція

Перечитайте екземпляр кредитного договору. Знайдіть у ньому пункт про дострокове погашення кредиту. Там буде вказано всі умови цієї дії. Банк може встановлювати мораторій погашення кредиту протягом кількох місяців після відкриття договору. Це означає, що внести гроші ви зможете лише після певної кількості. Також за раннє закриття договору можуть бути передбачені штрафи. Банк вживає такого заходу для того, щоб самому не втратити прибуток, адже клієнт у разі повернення всієї суми не повинен буде сплачувати відсотки за весь час дії договору. Якщо це актуально, знайдіть і інформацію про те, чи можна гасити кредит достроково частинами або це можливо тільки після внесення всієї суми.

Дізнайтесь точну суму, яку вам потрібно буде внести. Її можна знайти у графіку платежів, у графі, присвяченій залишку основного боргу після сплати чергового щомісячного платежу. Якщо графіка у вас немає, зателефонуйте до кол-центру вашого банку. Назвавши ваше ім'я, паспортні дані і за наявності кодове слово, ви зможете дізнатися, скільки вам залишилося платити.

Можливо, тобі вже довелося зіткнутися з тим, що банки не люблять дострокових погашень кредитів не менше, ніж борги. І це зрозуміло. Адже якщо раніше, це призводить до зниження прибутку банку через перерахунок відсотків. Чим швидше позичальник виплачує борг, тим менше він переплачує банку.

Виверт банків

До 2011 року дострокове погашення кредиту на житло було невигідним позичальнику за умовами договору. Бажання позбутися боргової кабали спричиняло штрафи і навіть комісію за внесення грошей на рахунок. Але сьогодні через зміни до Цивільного кодексу РФ подібні санкції є незаконними. І все ж таки банки намагаються будь-якими легальними способами зробити так, щоб клієнт оплачував іпотеку протягом усього встановленого терміну. Часто застосовуються такі прийоми.

■ Визначається мораторій на дострокову оплату кредиту – встановлюється часовий проміжок, протягом якого повне погашення неможливе.

■ Часто банк вимагає величезну кількість документів, які фізично складно зібрати.

■ Скасовані раніше законом штрафи можуть бути встановлені у випадку, якщо позичальник повідомив банк про дострокове погашення, але не сплатив термін.

Час працює проти

Вигода дострокового погашення повністю залежить від умов договору з банком та схеми платежів. У нас практично скрізь поширена ануїтетна система розрахунку, коли розмір боргу та відсотків обумовлено заздалегідь, і платник щомісяця вносить однакові суми. Але мало хто знає, що при цьому спочатку відбувається погашення відсоткового боргу, і тільки потім знижується основна сума кредиту. Таким чином, дострокове погашення ближче навряд чи виявиться вигідним. Адже відсотки вже буде сплачено, а розмір кредитної заборгованості практично не зміниться.

Це стосується й інших видів кредитування - практично скрізь передбачено погашення насамперед відсотків і лише потім - основного боргу. Отже, якщо хочеш розпрощатися з боргом перед банком раніше за термін, слід діяти якнайшвидше.

Перш ніж визначитися, проаналізуй переваги та недоліки дострокового погашення.

Плюси

Можливість раніше встановленого терміну позбутися боргових зобов'язань перед банком.
Найменша переплата відсотків за користування кредитом.
Можливість повернення повної суми за раніше оформлену страховку.

Мінуси

Банк може встановити досить велику мінімальну суму для дострокової виплати. Тобто, якщо ти захочеш достроково погасити лише частину кредиту, зможеш це зробити, тільки якщо є ця сума.
Є ризик опинитися у списку «небажаних клієнтів». Ця інформація може бути занесена до кредитної історії, що ускладнить отримання кредиту в майбутньому.

Покрокова інструкція

Якщо ти все ж таки достроково, дій за наступним планом.

■ Уважно вивчи умови договору, а саме пункт, де прописані умови дострокового погашення. Звичайно, завжди краще робити це на стадії підписання. Але якщо договір укладено давно, і ти вже кілька років виплачуєш кредит, заново почитати потрібні пункти все ж таки варто.

■ Заздалегідь повідоми банк про свій намір закрити кредит раніше за встановлений термін. Це необхідно зробити за місяць та у письмовій формі. Заява має містити номер договору, суму та дату дострокового погашення.

■ Перед погашенням запитай документ з підтвердженням залишку заборгованості з відсотками на поточну дату.

■ Вносити гроші найкраще через касу банку, де попередньо можна буде дізнатися точний розмір боргу та сплатити потрібну суму безпомилково.

■ Після зарахування коштів на рахунок необхідно отримати довідку про погашення боргу - як доказ того, що банк більше не має претензій по кредиту.

Цілком чи частинами?

Ти можеш достроково сплатити не весь кредит, а його частину. Необхідно заздалегідь повідомити банк про намір внести більшу суму встановленого щомісячного платежу. У цьому випадку відбувається перерахунок, і позичальнику пропонується вибрати: зниження розміру виплати або скорочення терміну кредиту. Вигода виявляється залежно від мети часткового погашення - швидше виплатити, заощадивши на відсотках, або зменшити навантаження на сімейний бюджет, зменшивши суму платежу.

Сьогодні ми поговоримо про погашення кредитуі розглянемо, як правильно гасити кредит. На жаль, практика спілкування з позичальниками показує, що добре розуміються на питаннях погашення кредиту лише лічені одиниці, а чимало, зокрема й ті, що мають великий досвід кредитування, завжди припускаються серйозні помилки, які тягнуть у себе непотрібні додаткові витрати.

Почну з того, що перед тим, як кредитуватись, взагалі треба дуже добре подумати: ? Запевняю вас, здебільшого правильна відповідь – негативна. Але якщо ви вже вирішили скористатися позиковими коштами, ви повинні дуже чітко уявляти, як гасити кредит так, щоб зрештою переплата по ньому виявилася мінімальною.

Отже, розглянемо кілька важливих правил, які допоможуть вам здійснювати правильне погашення кредиту.

Правило 1 . Кредит слід прагнути погашати достроково.Тобто з випередженням підписаного з банком графіка погашення. У переважній більшості випадків це вигідно. Винятки становлять лише варіанти, коли вільні фінанси ви замість погашення кредиту можете вкласти в якийсь актив, який приноситиме вам дохід, що перевищує відсотки та комісії з кредиту. А також варіант, коли за дострокове погашення передбачено настільки солідні штрафи та додаткові комісії, що це фінансово невигідно (у цьому випадку ви неправильно обрали).

Правило 2 . Потрібно розуміти, куди йдуть гроші, спрямовані на погашення.Щоб знати, як правильно гасити кредит, потрібно розуміти, куди буде направлено внесений вами платіж. Тут є суттєві відмінності, залежно від того, що використовується в договорі.

Так, наприклад, якщо ви погашаєте кредит рівними ануїтетними платежами, то банк ділить кожен платіж на частини, одна з яких зараховується в рахунок погашення тіла кредиту, інша - в рахунок відсотків за ним. Частки цих елементів щоразу різні: спочатку майже все йде на погашення відсотків, погашення тіла не таке суттєве. Далі частка погашення відсотків поступово знижується, а частка погашення тіла кредиту зростає.

Коли ви у якийсь місяць достроково погашаєте кредит із класичною схемою оплати – вся сума дострокового погашення йде на тіло кредиту, що знижує подальші платежі та сукупний розмір переплати. Тобто, в цьому випадку, заплативши в одному місяці більше, наступного ви можете платити менше приблизно на цю суму.

Що стосується ануїтетної схемою оплати дострокове погашення розподіляється зовсім інакше: зазвичай, воно спрямовується погашення останнього ануїтетного платежу, тобто, з допомогою цих коштів гаситься як тіло кредити, а й відсотки. Тому сукупна переплата в цьому випадку теж знижуватиметься, але не так істотно, як при класичній схемі. Крім того, заплатити наступного місяця менше у вас не вийде, оскільки достроково погаситься не наступний, а останній платіж.

Правило 3 . Потрібно розуміти черговість погашення складових кредиту.Зазвичай це вказується у договорі, і треба знати, як гасити кредит так, щоб він справді погашався. Тому що в деяких випадках це може не відбуватися, зараз все поясню. Як правило, черговість погашення платежів за кредитом така:

Штрафи та пені;
Комісії;
Відсотки;
Тіло кредиту.

Правило 4 . Платежі перерахуваннями слід здійснювати за кілька днів до дати погашення.Теж дуже важливий момент. Якщо ви погашаєте кредит в одному банку перерахуванням з іншого, або, наприклад, через платіжний термінал, платіжні системи, пластикові картки або ще якось не безпосередньо, слід розуміти, що для того, щоб платіж надійшов і був зарахований у погашення кредиту, потрібен певний час. Наприклад, він може бути зарахований наступного банківського дня, а то й в окремих випадках через 2-3 дні. За цей час у вас може виникнути прострочення за кредитом, і зіпсуватися (нехай несуттєво, але байдуже). Не допускайте цього.

Тепер ви маєте грамотніше уявлення про те, як правильно гасити кредит. Бажаю вам якнайшвидшого погашення кредитів і повного позбавлення боргів, оскільки всі вони тягнуть вниз.

Підвищуйте свою фінансову грамотність і вчитеся правильно вибудовувати відносини з кредитними установами: так, щоб вони були вигідні не лише банкам, а й вам насамперед. До нових зустрічей! Побачимося на!

Не кожна організація, яка у ролі кредитора, передбачає дострокове погашення позики. Клієнтам Ощадбанку пощастило більше: він дозволяє за бажання погасити всю суму заборгованості або її частину. Для здійснення операції позичальнику необхідно буде відвідати офіс обслуговування та звернутися до спеціаліста з кредитування населення. Після заповнення паперів договір розривається або змінюються його складові (графік платежів). Щоб не виникло труднощів при розрахунку, слід знати, як достроково погасити кредит у Ощадбанку.

Заглянути у кредитний договір

Визначитись з діями щодо дострокового погашення позики допоможе угода з банком, складена при її оформленні. У договорі буде вказано метод, який використовується для розрахунку щомісячного платежу: ануїтетний або диференційований. Перший спосіб характеризується однаковими внесками, що рекомендуються, в рахунок погашення кредиту. Його легко розпізнати і самостійно: якщо щомісячно потрібно сплатити фіксовану суму, то кредит – ануїтетний.

Диференційовані платежі є непостійними. Щомісяця вони змінюються, поступово зменшуючись. Наприклад, на початку кредитного терміну клієнт платить банку 600 рублів, а наприкінці - вже 400. Причому відсотки також поступово знижуватимуться, а ось сума основного боргу списується рівними частками.

Про диференціальні та ануїтетні платежі

Щоб розуміти, як правильно погасити кредит достроково у Ощадбанку, потрібно вникнути у суть формування щомісячних внесків. Наприклад, повертаючи банку ануїтетним способом, клієнт підписується на такі умови:

щомісячно необхідно оплачувати ту саму суму протягом усього терміну кредитування;
платіж складається з частини основного боргу та відсотків, щомісячно нараховуються на всю суму кредиту;
Більшість їх виплачується у першій половині терміну дії договору.

Через війну сума позикових коштів погашається лише кінцевих платежах. Тому «гасити» кредит вигідніше у першій половині терміну дії договору, коли банк ще не отримав від клієнта більшу частину відсотків.

При диференційованому методі погашення позики щомісячні внески відрізняються за сумою. Їх становить величина основного боргу, що припадає на 1 платіжний період, та відсотки. Останні нараховуються не так на всю суму позики, але в його залишок. Цей вигідніший позичальнику - переплата виходить набагато менше.

Загальні умови

Як можна в Ощадбанку? Існує низка вимог, які доведеться дотриматися, щоб здійснити розрахунок. Банк не висуває вимог до мінімального розміру внеску, не забороняє як часткове, і повне погашення. Крім того, позичальнику не доведеться сплачувати штраф за дострокову виплату.

Обов'язковою дією клієнта у разі «закриття» кредиту або внесення певної суми для перерахунку є надання письмової заяви до банку, в якому має бути зазначена така інформація:

дата погашення (робочий день);
сума внеску;
рахунок, з якого буде перераховано кошти.

Поінформувати Ощадбанк необхідно за 30 днів до запланованого часу погашення.

При достроковій виплаті боргу клієнт має право повернути собі частину страховки за період, що не увійде в термін користування. Звичайно, процедура ця більш довга, ніж погашення кредиту, але за бажання здійсненна. Починається процес також із подання заяви, форму якої можна запитати у банку.

Алгоритм дій

Щоб не ставити питання, як достроково погасити кредит в Ощадбанку, потрібно знати, що належить для цього зробити. Загальні правила успішного зарахування коштів та перерахунку (закриття) суми позики зводяться до наступних пунктів:

написати заяву на дострокове погашення та віднести її до відділення банку за 30 днів до запланованого внеску коштів;
простежити за тим, щоб співробітник поставив печатку на заяві про його прийняття до розгляду;
сплатити встановлену суму будь-яким зручним способом;
упевнитися у зміні балансу;
запросити новий графік платежів (у разі часткового погашення) чи документи, що підтверджують повне погашення позики.

Варто зазначити, що схему щомісячних внесків змінюють рідко, тому що Ощадбанк найчастіше оформляє позики з ануїтетними платежами. За їх часткове погашення змінюється термін дії кредитного договору, тоді як сума внесків залишається незмінною.

Способи оплати

Внести черговий платіж чи суму дострокового погашення позики можна по-різному. Банк не висуває вимог до клієнта орієнтується на власні переваги та зручності. Покласти гроші на кредитний рахунок можна за допомогою терміналу (навіть сторонньої організації), електронних гаманців, банківського переказу чи внесення готівки через касу.

Користувачам послуги Ощадбанк Онлайн зробити операцію ще простіше. Достатньо мати доступ до мережі та необхідну кількість коштів на картковому чи іншому рахунку банку. Як достроково сплатити кредит в Ощадбанку за допомогою онлайн-сервісу? Для цього потрібно здійснити низку дій:

Статус виконання заявки можна відстежувати через онлайн-кабінет.

Повне дострокове погашення

Якщо необхідна сума за кредитом з'явилася раніше запланованого терміну, позичальники нерідко замислюються про повне перекриття своїх боргів. Грошові зобов'язання обтяжують навіть найзаможніших людей. Позбутися їх не тільки приємно, а й вигідно. Адже, перекривши раніше визначеного терміну суму боргу, не доведеться віддавати зайві гроші в чужі руки. Якщо хочеться не лише забути про щомісячні відрахування з бюджету, а й залишитися в плюсі від угоди, слід знати кілька простих правил.

Як достроково погасити кредит у Ощадбанку із вигодою для себе? Плануючи повернути борги слід звернути увагу на термін виплат. "Закриття" кредиту в другій половині періоду його користування обіцяє малу вигоду. Чим раніше позичальник виплатить основну частину боргу, тим менше відсотків йому доведеться сплатити.

Часткове погашення

Нерідко зустрічається і поступове «перекриття» суми щомісячного платежу, що призводить до плавного перерахунку та прискорення завершення відносин між кредитором та дебітором. Багато хто запитує: як частково достроково погасити кредит в Ощадбанку? Алгоритм дій при такому методі дострокового погашення залишається колишнім, тільки додається ще одне невелике правило: платіж має бути більшим за суму щомісячного внеску.

Гроші перераховують у призначений за графіком день або за домовленістю із банком. Сума, що перевищує рекомендовану, йде зменшення тіла кредиту, у результаті знижуються виплати за відсотками. Здійснюючи часткове погашення кредиту, варто звернутися до банківського співробітника за новим графіком платежів (при диференційованому методі).

Іпотечний договір

У зв'язку з дорожнечею житла багато сімей погоджуються на придбання квартир (будинків) у довгостроковий кредит. При цьому термін відносин між позичальником та кредитором триває від 15 років і більше. За цей період можуть статися глобальні зміни: нерідко сім'я починає заробляти більше, або у виплаті допомагають родичі. Постає цілком логічне питання: «Чи можна погасити іпотечний кредит Ощадбанку достроково?» Відповідь фахівця однозначно буде: «Так». Причому можна розраховуватися як частинами, так і повністю. Єдине обмеження - переплата можлива лише після 4-го платежу за іпотекою та мінімум на 15 тис. рублів.

Так Зі статті читач дізнався, що не тільки можна, а й за можливості потрібно. Банк не накладає жодних додаткових зобов'язань у вигляді штрафів чи неустойок та вимагає дотримання мінімуму умов. Порядок дій однаковий для позики будь-якого типу: споживчого, іпотечного, автомобільного.

Закон, ухвалений у Росії 2011 року, закріпив право клієнтів банку достроково погашати кредити. Тепер банки не мають права вимагати повідомлення про дострокове внесення позикових грошей та штрафувати позичальників. У яких випадках дострокове погашення кредиту є вигідним.

З 2011 року за клієнтами законодавчо закріплено право погашати кредити, що діють, достроково. Раніше банки нерідко перешкоджали клієнтам у цьому: призначали комісії, вводили мінімальні та максимальні платежі, вимагали повідомлення та навіть штрафували платників. Закон № 284-ФЗ вніс ясність у це питання. Тепер будь-який позичальник може достроково погасити кредит без жодних наслідків.

Особливості дострокового погашення

Дострокове погашення вигідне клієнту будь-якому етапі виконання своїх зобов'язань, оскільки веде до скорочення основного боргу – так званого «тіла кредиту». Справа в тому, що відсотки за позикою розраховуються за спеціальним алгоритмом, що передбачає загальний залишок боргу. І чим він менший, тим нижчим є значення нарахованих відсотків.

Особливо вигідне дострокове погашення за ануїтетного способу платежу (рівними частками). Наприклад, у Іванова є споживчий кредит у сумі 300 000 рублів, виданий п'ять років під 21% річних. Щомісяця він платить 8116 рублів. Через рік він отримав премію 50 000 рублів і вирішив погасити за рахунок неї свій кредит. Його залишок боргу (не враховуючи відсотків) до платежу становив 262 004 рублів, після – 212 004 рублів, і загальний розмір платежу на місяць скоротився до 6 564 рублів.

Чим раніше вдасться внести позачерговий платіж, тим більше позичальник може заощадити на відсотках, оскільки велику частину платежу становлять саме вони. Але й дострокове погашення на останніх етапах кредитування здатне заощадити деяку частину коштів і звільнити позичальника від боргових зобов'язань.

Якщо клієнт має штрафи та пені, їх доведеться погасити окремо до внесення дострокового платежу.

Повне та часткове погашення

Розрізняють часткове та повне погашення. За часткового погашення скорочується тіло кредиту на зазначену суму. При цьому можливі два варіанти:

«дострочка» стягується за чергового платежу, тоді на рахунку мають бути кошти на черговий платіж + додаткова сума;
"дострочка" скорочує розмір тіла кредиту відразу, тоді розмір платежів перераховується, і в день платежу потрібно буде внести меншу суму.

Як саме скорочуватиметься кредит при достроковому погашенні, обговорюється в договорі.

При повному погашенні клієнт вносить суму, що дорівнює залишку «чистої» заборгованості плюс нараховані на цей місяць відсотки. Наприклад, тіло кредиту становить 240 000 рублів, а обсяг щомісячного платежу – 8 000 рублів, у тому числі 3 500 становлять відсотки. Отже, на рахунку має бути 243500 рублів. Залишок боргу та відсотки можна подивитися у графіку платежів та заздалегідь спланувати, скільки коштів потрібно внести на рахунок.

Якщо кредит погашено достроково повністю, потрібно не забути взяти в банку відповідну довідку, інакше можливі неприємні інциденти, коли банк раптово «згадає» про 2 копійки, що не сплачені, і нарахує на них пені.

Як виконати дострокове погашення

Алгоритм дострокового погашення – повного чи часткового – залежить від умов договору кредитування. Але, як правило, він такий:

Клієнт повинен повідомити банк про підготовку платежу (зазвичай встановлюється термін не менше 2 тижнів, але деякі банки дозволяють погашати борг у будь-який момент і без попереднього повідомлення);
У день чергового платежу чи будь-який довільний день (як це встановлено договором) внести на картку чи рахунок необхідну суму;
Оформити заяву на погашення кредиту;
Дочекатися списання коштів та отримати на руки новий графік платежів або довідку про повне погашення заборгованості.

Кожен банк встановлює правила дострокового погашення. Деяким достатньо наявності на карті або рахунку необхідної суми (наприклад, внесеної через банкомат або перерахованої міжбанківським переказом), а деякі вимагають внесення готівки через касу.

Найбільш прогресивні банки взагалі передбачили можливість дострокового погашення боргу в режимі он-лайн, наприклад, без відвідування відділення та оформлення заяви. Для цього достатньо мати договір комплексного обслуговування та знати реквізити картки чи рахунки, звідки списуються кошти.

Технічні обмеження такого способу погашення боргу призводять до того, що:

списати кошти можна лише у день платежу, а не у будь-який довільний день;
розмір позачергового платежу не може бути меншим за черговий (тобто погашати потрібно сумою мінімум у 2 рази більше чергового платежу).

Втім, програмісти поступово ці обмеження оминають, і цілком можливо, що незабаром можливості дострокового погашення практично не обмежені.

Інші банки – наприклад, ВТБ 24, та низка інших – передбачають можливість дострокового погашення через банкомат. Але це працює лише в тому випадку, якщо кошти списуються з картки. Для того, щоб програма зрозуміла, що їй необхідно списати гроші в рахунок дострокового погашення, це необхідно вказати безпосередньо при здійсненні платежу.

У цьому є обмеження внесення максимальної суми платежу через банкомат, зазвичай це 30–50 тис. рублів. Якщо потрібно погасити більше, доведеться звертатися до відділення.

Зменшення платежу чи скорочення терміну

Найчастіше банки не залишають своїм клієнтам альтернативи і пропонують лише зменшення щомісячного платежу при достроковому погашенні, тоді як і скорочення терміну дії кредитного договору.

Що з цього вигідніше?

Якщо міркувати суто психологічно, зменшення платежу виглядає досить привабливо: знижується щомісячне навантаження на бюджет, і в клієнта вивільняються вільні кошти, які може витратити збільшення збільшення дострокових погашень. У ситуації, коли платіж за кредитом становить значну частину витрат, це залишається єдиною можливістю звільнити кілька коштів.

Проте математика каже, що з погляду економії на відсотках вигідніше не зменшення дострокових платежів, а скорочення терміну дії договору.

Пояснимо на прикладі. Петров у вересні 2016 року взяв у кредит, параметри позики такі:

обсяг платежу – 9175 рублів на місяць;
переплата - 200 204 рубля (57,2% від суми боргу).

Припустимо, за рік у Петрова виникло вільних 50 000 рублів, що він вирішив витратити на дострокове погашення кредиту. Якщо він вибрав зменшення щомісячної суми, то нові параметри позики будуть такі:

розмір платежу - 7664 рубля (на 1511 рублів менше);
переплата - 177 901 рубль (50,8% від суми боргу).

Якщо він вибере зменшення терміну кредитування, то цифри будуть інші:

розмір платежу - 9175 рублів (той же);
переплата - 150 326 рублів (42,95% від суми боргу).

Таким чином, відбулася істотна економія на відсотках - 27575 рублів залишилися в кишені у клієнта банку. До того ж, зі скороченням терміну позику буде виплачено вже в листопаді 2020 року, тоді як при зменшенні розміру платежу кінець кредитних зобов'язань настане лише у вересні 2021 року, тобто позичальникові вдалося «заощадити» майже цілий рік!

Природно, що банки не люблять скорочувати терміни кредитування, оскільки втрачають більшу частину прибутку, і в більшості випадків взагалі не повідомляють позичальників про таку можливість. До речі, при диференційованих платежах (з поетапним скороченням розміру щомісячної плати) скорочення терміну ще вигідніше.

Що вибрати в результаті - залишається на розсуд позичальника, і слід вибирати виходячи з поточних обставин. Іноді зменшення боргового навантаження просто необхідне, і тоді варто віддати перевагу цьому способу дострокового погашення.

Є думка, що при тривалому кредитуванні – наприклад, іпотеці, найкраще не скорочувати термін, а знижувати щомісячне боргове навантаження, оскільки згодом інфляція і так знецінить значну частину платежу, і виконувати свої зобов'язання полегшає.

На що звернути увагу

Перед тим, як розпочинати дострокове поповнення, необхідно уважно прочитати та ознайомитися з правилами. Так, іноді банки вводять такі обмеження:

на день дострокового погашення;
на мінімальну суму погашення – зазвичай вона дорівнює стандартному платежу;
на спосіб внесення платежу тощо.

Якщо у договорі вказано якісь комісії чи штрафи за дострокове погашення, то вони незаконні. Можна заперечити їх наявність у суді.

У разі часткового дострокового погашення не забудьте отримати новий графік платежів. Він має бути завірений круглою печаткою та підписом співробітника, відповідального за кредитування. Навіть якщо платежів залишилося на 1-2 рази, все одно цей графік мають складати. Простежте, щоб у ньому не збилася дата внесення чергової плати, інакше її можна прострочити.

Перед тим, як подавати заяву на дострочку, переконайтеся, що на рахунку знаходиться достатня сума. Краще покласти її заздалегідь, а не залишати на потім: може статися всяке – ви забудете або банкомат не працюватиме.

Якщо банк дозволяє дострокове погашення будь-якого дня, то він може списати всі кошти, покладені на картку, як тільки отримає від вас заяви. І тоді в день платежу на рахунку буде 0 рублів, а це загрожує простроченням і пені. Тому безпосередньо перед звичайною датою внесення плати переконайтеся, що на рахунку є достатня сума.

Таким чином, дострокове погашення позики – це реальний спосіб заощадити кошти на сплаті відсотків. Право на «дострочку» закріплено законодавчо, і банк не може чинити перешкоди для цього. Значну економію коштів можна досягти, якщо скорочувати термін дії кредитного договору. Але в деяких випадках для зменшення кредитного навантаження можна використовувати зменшення суми щомісячного платежу. Перед тим, як вносити достроковий платіж, слід переконатися, що після списання коштів на рахунку залишиться достатня сума обслуговування боргу. Якщо за допомогою погашення ви закрили кредит повністю, не забудьте взяти в банку відповідну довідку.